資産運営において、投資金額と現金保有の比率は、個人の財務状況や人生のステージによって大きく異なります。
投資をする多くの人が「いったいどのくらいの割合が理想的なのか？」という疑問を抱いています。
本記事では、年齢、リスク許容度、収入、生活環境などの観点から、最適な投資と現金保有のバランスについて解説していきます。
現金保有の重要性：なぜ一定の現金が必要なのか
最初になぜ現金を保有する必要があるのかという点を解説していきますね。
緊急時対策
現金保有の最大の目的は「緊急時への備え」です。
突発的な出費や、予期せぬ収入減少に対応するためのバッファとして、現金は重要な役割を果たします。
一般的に推奨されるのは、月々の生活費の3〜6か月分を現金または流動性の高い預金として保持することです。
例えば、月々の生活費が30万円の場合、緊急時対応として90万円から180万円程度の現金を用意しておくことが望ましいでしょう。
リスクヘッジとしての現金
投資市場は常に変動しています。株式や投資信託などの資産は、短期的には大きく値を下げることがあります。
そういった状況で、一定の現金を保有していれば、タイミングを見計らって投資することができます。
年齢別の理想的な投資・現金比率
現金比率は年齢によってライフイベントが異なるため変わってきます。
20代〜30代前半：積極投資期
この年代は、リスク許容度が高く、長期投資に適した時期です。
推奨比率
- 投資：80〜90%
- 現金：10〜20%
若いうちは、複利効果を最大限に活用できるため、より多くの資金を株式や成長性の高い投資信託に振り向けることができます。
30代後半〜40代：安定成長期
キャリアも安定し、将来への準備がより具体的になる時期です。
推奨比率
- 投資：70〜80%
- 現金：20〜30%
この時期は、徐々にリスク分散を意識し、債券や安定型の投資信託の割合を増やし始めるのが理想といわれています。
50代：資産防衛期
退職後の生活を見据え、資産の保全により重点を置く時期となります。
推奨比率
- 投資：50〜60%
- 現金：40〜50%
この年代では、より安定性の高い資産配分が求められます。分散投資を意識して投資していきます。
60代以降：安定期
年金収入と資産運用で生活を支える時期です。
推奨比率
- 投資：30〜40%
- 現金：60〜70%
流動性と安定性を最優先し、リスクの低い資産選択が重要になります。
個人の状況に応じた調整ポイント
個人の資産や働き方などによって、比率が変わってきます
収入の安定性
年収が安定している場合は、投資比率を高めにすることができます。
フリーランスや変動収入があり、収入が不安定な場合は一定の現金を保有しておくのがおすすめされています。
リスク許容度
リスクが高くても構わないという人は投資比率を高くし、保守的な人は現金比率を高くします。
リスク低（保守的）
- 現金・債券中心の運用
- 元本確保型の商品に80%以上
- 株式投資は10〜20%程度に抑制
- 銀行定期預金、国債、外貨預金などが中心
リスク中（バランス型）
- 債券と株式のバランス重視
- 株式：債券 = 50：50
- インデックス投資信託を活用
- 不動産投資信託（REIT）も検討
リスク高（積極的）
- 株式中心の攻めの運用
- 株式投資80%以上
- 新興国株式、成長株への投資
- 投資信託の中でもリスクの高い商品を選択
負債状況
住宅ローンや大きな借入がある場合は、現金比率を高めに調整する必要がある。
注意すべき投資・現金戦略の落とし穴
投資と現金の比率は、人によるため難しいです。以下の点に注意して投資するか、現金で保有するか考えてみてください。
過度な現金保有で資産が減っている
現金のみ保有していると、インフレによる実質的な資産目減りしているため注意が必要です。
銀行貯金は利子もほとんどつかないため、同じ1万円でも5年前の1万円よりも価値は下がっています。
分散投資の欠如
分散投資は、リスクを軽減するための基本的な戦略です。異なる資産や地域に投資を分けることで、一つの市場や資産クラスが大きく下落した場合でも、ポートフォリオ全体への影響を抑えることができます。
円のみ保有していると、円の価値がなくなった時に危険なのでドルや不動産、金などに分散しましょうと言われますね。
まとめ
投資と現金の理想的な比率は、固定的なものではなく、個人の状況に応じて柔軟に調整すべきです。
重要なのは、自分の人生設計に合わせて、バランスの取れた資産運用を心がけることです。
年齢、収入、リスク許容度を総合的に判断し、最適な投資戦略を選択しましょう！
